Способы получить кредит даже с плохой кредитной историей

54

В современном финансовом мире кредитные отношения играют ключевую роль в обеспечении жизнедеятельности и бизнеса. Однако не всегда удаётся поддерживать идеальную кредитную репутацию: ошибки в прошлом, просрочки, неожиданная потеря дохода могут навредить кредитной истории. Это становится серьёзным препятствием для получения новых займов в банках и микрофинансовых организациях. Тем не менее, существуют проверенные способы получить кредит даже с плохой кредитной историей. В этой статье подробно рассмотрим доступные варианты и методы, которые помогут вывести личные финансы из тяжёлой ситуации и повысить шансы на одобрение заявки.

Почему плохая кредитная история мешает получить кредит

Кредитная история — это своего рода финансовый паспорт заемщика, в котором отражаются все данные о прошлом кредитовании, платежах, просрочках и задолженностях. Банки и микрофинансовые организации активно используют информацию из кредитных бюро для оценки рисков. Если у заемщика имеются нарушения, просрочки, даже небольшие долговые обязательства в прошлом, то это значительно снижает доверие кредиторов.

По статистике, около 40% заявок на кредиты в России получают отказ именно из-за плохой кредитной истории¹. Это связано с высокой вероятностью невозврата средств и увеличением финансовых рисков для кредитора. Плохая кредитная история часто возникает по причинам, не всегда зависящим от самого заемщика: форс-мажорные ситуации, ошибки при оформлении документов, недобросовестность предыдущих кредиторов.

Понимание причин и механизмов влияния кредитной истории позволяет более эффективно использовать существующие возможности для получения кредита и предпринимать шаги по её восстановлению.

Одним из важных факторов является то, что кредитные организации строго следят за тем, чтобы минимизировать свои убытки, поэтому отказ по кредиту при плохой кредитной истории — стандартная практика. Но это не означает, что взять кредит невозможно. С развитием финансовых технологий и появлением новых продуктов ситуация постепенно меняется.

Обращение в микрофинансовые организации (МФО)

Микрофинансовые организации давно позиционируют себя как доступный источник кредитов для людей с разной кредитной историей. В отличие от банков, МФО зачастую менее требовательны к клиентам и готовы кредитовать даже при наличии просрочек.

Средняя сумма микрозайма в России составляет около 15-30 тысяч рублей, а сроки возврата бывают от нескольких дней до месяца, что позволяет быстро получить деньги на экстренные нужды. Процентные ставки обычно выше банковских, но за оперативность и гибкость приходится платить.

Стоит отметить, что около 35% занятых на рынке микрозаймов — заемщики с негативной кредитной историей, которые не могут оформить банковский кредит². МФО проводят автоматическую проверку заемщика, используя скоринговые системы, и принимают решения за считанные минуты.

Однако злоупотреблять займами в МФО не рекомендуется: частые микрокредиты могут усугубить финансовое положение и негативно повлиять на кредитную историю ещё больше. Используйте этот способ только для действительно срочных и краткосрочных нужд.

Ломбард — вариант обеспечения кредита под залог имущества

Если у вас есть ценные вещи — золото, технику, автомобили, — можно обратить внимание на ломбарды. Это один из самых доступных способов получить кредит без оценки кредитной истории. Ломбард примет ваше имущество в залог и выдаст денежные средства на определённый срок.

Главное преимущество — быстрый и простой процесс оформления, минимальный набор документов, отсутствие необходимости проверок кредитной истории и подтверждения доходов. Средняя ставка в ломбарде составляет 1–3% в месяц, что часто выше банковских ставок, но для многих это удобный способ получить деньги без лишних отказов.

Пример: В 2023 году количество выданных займов в ломбардах возросло на 20% относительно предыдущего года. Это говорит о растущей популярности залогового кредитования, особенно среди тех, кто столкнулся с отказом в банках.³

Однако нужно быть готовым к риску утраты залогового имущества при невозможности своевременно погасить займ.

Заем с поручителем или созаемщиком

Одной из эффективных стратегий для получения кредита с плохой кредитной историей является использование поручителя или созаемщика. Это человек с хорошей кредитной репутацией, который берет на себя ответственность за выполнение обязательств по займу в случае невыполнения заемщиком.

Поручительство повышает степень доверия кредитора и значительно уменьшает риски. В таких случаях кредитные специалисты чаще готовы одобрить кредит даже при наличии негативных записей в кредитной истории основного заемщика.

Статистика показывает, что в 70% заявок с поручителями банки повышают лимит кредита и снижают ставки, что выгодно и заемщику, и кредитору.⁴

Использование поручительства требует серьезного отношения и доверия между сторонами: если основной заемщик не справится с выплатами, поручитель будет обязан гасить долг.

Почасовые займы и кредитные карты с лимитом для проблемной истории

Некоторые банки и финансовые учреждения выпускают специальные кредитные карты с минимальным лимитом и льготным периодом для клиентов с негативной историей. Такие карты часто предлагают в рамках программ реструктуризации или лояльности.

Клиенты получают возможность использовать средства в пределах небольшой суммы, например, 10-30 тысяч рублей, с относительно низкими процентами при своевременном погашении. Это помогает постепенно улучшать кредитную историю, накапливая положительный опыт.

Использование таких карт требует дисциплины и финансовой грамотности — своевременное внесение платежей минимизирует просрочки и возвратит доверие банков. По данным исследований на 2023 год, около 15% заемщиков улучшили свою кредитную историю, активно используя кредитные карты с небольшим лимитом.⁵

Однако не все банковские программы доступны без соблюдения требований по доходу и стабильности рабочего места.

Перекредитование и реструктуризация задолженности

Еще один способ получить кредит при плохой кредитной истории — воспользоваться программами перекредитования и реструктуризации. Некоторые банки предоставляют новые кредиты для погашения старых задолженностей, изменяя условия выплат и снижая нагрузку.

Реструктуризация может включать увеличение срока кредита, снижение процентов или предоставление отсрочки платежей. Это позволяет заемщику вывести кредитную нагрузку на комфортный уровень и избавиться от просрочек, улучшая кредитный рейтинг.

Важно отметить, что такие программы доступны чаще тем, кто проявляет желание и возможность исправить ситуацию, предоставляя доказательства дохода и план погашения.

Пример: В 2022 году объем реструктурированных кредитов в российских банках вырос на 25% по сравнению с предыдущим годом, что связано с экономической нестабильностью и необходимостью поддержки заемщиков.⁶

Использование альтернативных способов кредитования

Помимо традиционных банков и МФО, клиентам с плохой кредитной историей доступны альтернативные способы кредитования. К ним относятся:

• Краудлендинг — займы от частных инвесторов через специализированные платформы.
• Онлайн-кредитование с использованием искусственного интеллекта и больших данных, позволяющее оценивать риски нестандартно.
• Кредитование под залог недвижимости или автомобиля.

Эти методы предоставляют более гибкие условия и часто обходят традиционные проверки, делая акцент на индивидуальном анализе платежеспособности.

Например, краудлендинг в России занимает около 5% кредитного рынка и быстро развивается, предлагая решения для заемщиков с проблемной историей.⁷

Выбор такого способа зависит от цели кредита, наличия имущества и готовности к длительной процедуре оформления.

Советы по улучшению кредитной истории

Получение кредита с плохой кредитной историей возможно, но желательно параллельно работать над её улучшением. Это повысит шансы на более выгодные условия в будущем и снизит вероятность отказов.

Рекомендации для улучшения кредитной истории включают:

• Своевременную оплату текущих займов и кредитов.
• Погашение просроченных задолженностей.
• Использование кредитных продуктов с небольшими лимитами и регулярным платежом.
• Отслеживание состояния кредитной истории через бюро кредитных историй.
• Избегание частого оформления новых займов без необходимости.

По данным исследований, регулярное соблюдение этих правил в течение 6-12 месяцев способно повысить кредитный рейтинг на 20-30%, что существенно улучшает условия последующих кредитов.⁸

Поддержка финансовой дисциплины — залог успешной кредитной истории и стабильности.

Плохая кредитная история — не приговор, и даже при наличии негативных записей можно получить кредит, используя различные методы. От микрофинансовых организаций и ломбардов до привлечения поручителей и специальных кредитных продуктов — каждый найдет подходящий вариант в зависимости от ситуации и целей.

Ключ к успеху — разумный выбор кредитора, понимание условий и рисков, а также последовательная работа над улучшением своей кредитной истории. В условиях меняющегося финансового рынка появляются новые инструменты и возможности, которые позволяют заемщикам с негативной историей реализовать свои планы и найти поддержку в сложных обстоятельствах.

Для тех, кто стремится взять кредит с плохой кредитной историей, важно помнить о необходимости взвешенного подхода и профессиональной консультации, чтобы избежать новых просрочек и усугубления финансового положения.

Вопрос	Ответ
Можно ли получить кредит с просрочками в истории?	Да, но шансы выше при обращении в микрофинансовые организации, с залогом или поручителем. Банки требуют гарантий или реструктуризации.
Какие риски у микрозаймов при плохой кредитной истории?	Высокие процентные ставки и короткие сроки платежей. Несвоевременное погашение усугубляет кредитную историю.
Как улучшить кредитную историю?	Своевременно оплачивать текущие обязательства, погашать долги, контролировать данные в бюро кредитных историй.
Что лучше: кредит с поручителем или ломбард?	Зависит от ситуации. Поручительство снижает проценты, но требует надежного гаранта, ломбард проще, но дороже и риск потери имущества выше.

¹ Аналитика Национального бюро кредитных историй, 2023.

² Исследования рынка микрофинансирования, ЦИФРЫ.РФ, 2023.

³ Отчет Союза ломбардов России, 2023.

⁴ Банковская статистика по кредитам с поручителями, 2022.

⁵ Анализ использования кредитных карт в России, 2023.

⁶ Данные Центрального Банка России по реструктуризации кредитов, 2022.

⁷ Обзор развития краудлендинга, Российская ассоциация финтех, 2023.

⁸ Исследования агентства кредитных рейтингов, 2023.